🏠 지분형 모기지, 내 집 마련의 새로운 해법일까?
집값은 오르고, 대출은 까다로운 시대.
2030세대, 신혼부부, 무주택자에게 내 집 마련은 점점 먼 이야기처럼 느껴집니다.
하지만 이런 현실 속에서 정부가 도입한 새로운 주거 지원 방식,
바로 **‘지분형 모기지’**가 주목받고 있어요.
그렇다면 지분형 모기지란 정확히 무엇이고,
누가, 어떻게 활용할 수 있을까요?
✅ 지분형 모기지란?
지분형 모기지는
정부(또는 공공기관)와 주택을 공동 소유하고
주택 구매자는 자신이 감당할 수 있는 만큼의 지분만 보유하는 제도입니다.
📌 예를 들어,
5억 원짜리 아파트를 살 때 내가 50%인 2억 5천만 원만 부담하고
나머지 50%는 정부가 대신 부담하는 구조죠.
💡 대신 주택을 팔 때는 소유한 지분만큼만 수익을 가져가고,
정부도 자기 지분만큼 수익을 회수합니다.
📊 왜 필요한가요?
✅ 1. 주거 사다리 복원
- 고금리·고물가 시대에 대출로 집 사기가 어려운 현실
→ 부담 가능한 지분만큼 먼저 진입 가능
✅ 2. 청년·신혼부부 지원
- 초기 자금이 부족한 계층에게 실질적 내 집 마련 기회 제공
- 자산 형성의 출발점 역할
✅ 3. 공공 재원 활용 극대화
- 정부가 주택 전체를 소유하지 않고도
- 더 많은 사람에게 혜택 분산 가능
🧠 어떻게 운영되나요?
| 대상 주택 | 공공 분양주택 위주 |
| 신청 대상자 | 무주택자, 청년, 신혼부부 등 |
| 지분율 선택 | 최소 20%~최대 80%까지 선택 가능 (추후 조정 가능) |
| 전매 제한 | 대체로 3~5년의 전매 제한 기간 존재 |
| 매각 시 수익 분배 | 본인 지분율만큼 수익 또는 손실 공유 |
💡 예: 3억에 구매 후 4억에 매도 → 1억 차익 중
본인 지분이 50%라면 5천만 원 수익만 가져갈 수 있음
📈 장점과 단점 비교
| 초기 자금 | 적은 자본으로 내 집 마련 | 전체 집값 상승 시 이익도 제한됨 |
| 대출 부담 | 대출금 감소로 이자 부담↓ | 내 소유가 아닌 지분만 보유 |
| 안정성 | 정부 공동 소유 → 리스크 분산 | 매각·전세 전환 등 자유도 낮음 |
🏘️ 실제 도입 사례와 반응
- 2022년 서울 도입 시범 사업:
시세의 80%까지 정부가 지원하는 형태로 청년 주택 시범 공급 - 2024년 정부 공급 목표:
수도권 위주로 지분형 공공분양 주택 수천 세대 확대
👉 특히 고분양가 논란이 있는 서울·수도권에서
지분형 모기지는 실질적인 진입 장벽을 낮춰줄 수 있는 대안으로 평가받고 있어요.
📌 이런 분들에게 추천합니다
- 청년·신혼부부 등 자금 여력이 부족한 무주택자
- 당장 전액 대출이 부담스러운 사회 초년생
- 전세대란에 지친 실수요자
- 향후 자산 형성과 주거 안정을 동시에 추구하고 싶은 분
✅ 결론: 지분형 모기지, 단기 거주보다 ‘자산 축적’의 출발점
지분형 모기지는 단순한 임대 개념이 아닌,
‘내 지분이 있는’ 주택을 보유하며 거주하는 새로운 모델입니다.
✔️ 전세보다 안정적이고,
✔️ 대출보다 부담이 적고,
✔️ 실거주와 자산 형성을 동시에 노릴 수 있는 구조
단, 지분 구조에 따른 수익 제한과 자산권 조정 이슈는 충분히 고려해야 합니다.
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